עבור חלק מהמשכנתאות בריבית קבועה שלנו, תוכל לשלם עד חמישה אחוזים מסכום ההלוואה בתחילת התקופה הקבועה בכל שנה ללא עמלות פירעון מראש. קח את הדוגמה שלמעלה, אם יש לך הלוואה של 6,000 דולר עם מועד של חמש שנים וברצונך לשלם את ההנחה של 6 דולר במלואה תוך ארבע שנים בלבד, המלווה עשוי לנסות לגבות ממך 12 חודשי ריבית כקנס. . לדוגמה, עבור חלק מהמשכנתאות, קנסות מוחלים רק בשנתיים-שלוש הראשונות. למרבה המזל, ישנם כמה מלווים שלא יחייבו אותך בקנס בגין פירעון מוקדם של ההלוואה האישית שלך.

אם תשלם את חובך מוקדם

הנושה שלך עשוי לחייב אותך בקנס של תשלום מראש. בעוד שפירעון מוקדם של ההלוואה שלך יכול לעזור לך לחסוך בהוצאות הריבית, אתה יכול להפעיל את המקדמה הפוך. אתה צריך לדעת בדיוק מהן עמלות הפירעון שלך, שכן זה יכול לעזור לך לקבוע אם הקנס לפירעון מראש יעלה על היתרונות של פירעון מוקדם של ההלוואה שלך. על ידי ציון קנס על פירעון מוקדם, ייתכן שהמלווה שלך מנסה למנוע ממך לפרוע את ההלוואה שלך מוקדם (מה שיגרום לתשלום מלוא הריבית) או על ידי חיובך בכיסוי הריבית ה"אבודה".

אם ברצונך להימנע מקנסות פירעון מוקדם

לעתים קרובות אתה יכול לעשות זאת על ידי הימנעות מסוגים מסוימים של הלוואות, פירעון ההלוואה לאחר הפסקת עמלות, או על ידי משא ומתן ישירות עם המלווה שלך לפני סגירת ההלוואה. קנס פירעון מראש (הידוע גם כעמלת פירעון מראש) הוא עמלה נוספת שגובים חלק מהמלווים עבור פירעון מוקדם של הלוואה. קנס פירעון מראש הוא עמלה שגובה המלווה כדי למנוע מהלווה לשלם יותר מהתשלום הרגיל המתוכנן או להחזיר את ההלוואה במלואה בהתאם לתנאי הסכם ההלוואה. קנס פירעון מראש הוא עמלה שגובים מלווי משכנתאות מסוימים כאשר אתה משלם את כל ההלוואה או חלק ממנה לפני מועד הפירעון.

קנס הפירעון המוקדם מצוין בדרך כלל בסעיף בהסכם המשכנתא הקובע כי הקנס יצטבר אם הלווה יפקיד הפקדה משמעותית או יחזיר את המשכנתא לפני הפירעון

לרוב בתוך שלוש השנים הראשונות לאחר נטילת ההלוואה. הַחוּצָה. כמה הוראות פליליות נכנסות לתוקף אם הלווה משלם את רוב יתרת ההלוואה בבת אחת.

הלוואות מסוימות מאפשרות לך להקדים חלק מיתרת ההלוואה (למשל 20%) ללא קנס

אם מסמכי ההלוואה שלכם עומדים בדרישות, תוכלו להחזיר חלק מההלוואה מוקדם מדי שנה, מה שיאפשר לכם לפרוע את החוב מוקדם יותר ללא תשלום קנס. או אולי תגלו שגם אם תפרעו את ההלוואה מוקדם ותספגו קנס, עדיין תחסכו בתשלומי הריבית בטווח הארוך.

לדוגמה

אם הלוואה מוחזרת במהלך השנה הראשונה, יש לשלם 2% מהיתרה; הקנס מופחת ל-1% מהיתרה אם ההלוואה תוחזר בתוך השנתיים הראשונות. המשמעות היא שלא משנה כמה תחזירו את ההלוואה מראש, תצטרכו לשלם את הקנס שסוכם קודם לכן. חלק מהמלווים מבססים את הקנס על סכום הריבית שתשלם אם תחזיק את ההלוואה זמן רב יותר.

קנסות מכסים בדרך כלל את השנים הראשונות של ההלוואה

מכיוון שהם המסוכנות ביותר למלווה, כפי שצוין קודם לכן. המלווים בדרך כלל מפסיקים לגבות קנסות על פירעון מוקדם שלוש עד חמש שנים לאחר החזרי ההלוואה. המלווים גובים עמלות אלו כדי למנוע מלווים להחזיר או לממן מחדש את המשכנתאות שלהם, מה שעלול לגרום למלווים לאבד הכנסה מריבית. כדי לעקוף את זה, מלווים ומשקיעי משכנתאות אחרים עשויים לתת לכם ריבית שנראית אטרקטיבית ונמוכה מאחרים, אך עלולה לגרום לקנסות לפירעון הלוואות למספר שנים לפחות.

המלווים יכולים לחשב את הקנס לפירעון מוקדם על סמך סכום הקרן של ההלוואה או סכום הריבית שנותרה לאחר פירעון ההלוואה

אם אתה עדיין לא בטוח אם תחויב בעמלת פירעון מוקדם, תמיד תוכל לפנות ישירות למלווה. אם אתה יכול לשלם ריבית קבועה נמוכה יותר או אחוז מיתרת ההלוואה, הריבית הקבועה יכולה להיות קטנה יחסית, מה שהופך את המקדמה לאטרקטיבית יותר. ביצוע תשלומים קטנים נוספים במהלך חיי ההלוואה בדרך כלל אינו כרוך בקנסות, אך לא מזיק לבקש מהמלווה שלך לוודא.

היוצא מן הכלל היחיד

הוא אם אתה יכול למחזר את ההלוואה שלך בשיעור נמוך בהרבה ולחסוך ריבית רבה כדי להחזיר את העלות של הקנס לפירעון מוקדם בתוך כמה שנים, הקנס שלך עשוי להיות מוצדק. אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את המשכנתא במלואה במהלך השנה או השנתיים הראשונות לאחר קבלת ההלוואה, או למחזר בשיעור נמוך בהרבה, תשלום הקנס בנפרד יכול להועיל כי ניתן לבצע את הסכום שאתה חוסך בריבית. הרבה יותר מעלות הסנקציות. נניח שקיבלת אישור להלוואה אישית ששולמה מראש והמלווה אומר שתקופת ההחזר שלך היא ארבע שנים (48 חודשים); עליך לשלם ריבית חודשית קבועה ושווה למשך 48 חודשים כדי להחזיר את הסכום שלווית. בין אם ההלוואה היא הלוואה אישית, הלוואת בית, הלוואת מזומן, הלוואת רכב, הלוואת סטודנטים או משכנתא, אם תשלם את החוב שלך מהר יותר ממה שאתה צריך, תרוויח מהריביות הכוללות נמוכות יותר, וכמובן תוציא פחות זמן על החוב.

המלווים מציינים קנסות פירעון מראש בחוזי משכנתא

כדי לקזז את הסיכון של פירעון מוקדם, במיוחד בתנאים כלכליים קשים ובנסיבות שבהן ללווה יש תמריץ למחזר משכנתא סאב-פריים. לדוגמה, מדיניות פירעון מוקדם "רכה" מאפשרת לך לצאת ללא קנס אם אתה מוכר את ביתך או פשוט מחליט לשלם, לבצע תשלומים גדולים מהנדרש כדי לשלם את החוב שלך מהר יותר, אך לשלם קנס אם אתה מממן הלוואה נוספת. .